משכנתא
הדרך לקנייה של דירה כרוכה במאמץ כלכלי אדיר. יש צורך בהשגת הון עצמי על פי האפשרויות של כל רוכש ואת היתרה משלמים באמצעות משכנתא. מדובר בהלוואה הכספית הגדולה ביותר שאדם לוקח בחייו ולכן יש לבדוק זאת באופן רוחבי ומעמיק. בשנים האחרונות אפשר לקבל ייעוץ מיועץ משכנתאות אשר בוחן את הנושא מקרוב. הוא יעבור על הצעות המחיר השונות וינהל משא ומתן עם נציגי הבנקים כדי לשפר את התנאים המסחריים. הוא יעשה כל שניתן כדי שהלקוח שלו יקבל ריבית מופחתת, עמלות נמוכות ואי תשלום קנס על פירעון מוקדם בהתאם לתנאים שנקבעו בהסכם. במקביל לכך הוא יבחן את המצב הכספי של הלווים, ההכנסות וההוצאות החודשיות שלהם ובהתאם לכך הוא יקבע את יכולת ההחזר החודשית שלהם. היועץ ימליץ להם על אורכה של ההלוואה כדי שהתשלום החודשי לא יכביד עליהם כלכלית. על פי הצעות המחיר הסופיות שיתקבלו מהבנקים השונים, הוא יציע ללקוח את ההצעה המיטבית עבורו.
אפשרות להגדלת ההון העצמי היא על ידי מהלך של משכנתא הפוכה שמבצעים ההורים עבור נכס שקיים ברשותם. מדובר בשיטה שבה ההורים מוכרים לכאורה חלק מהנכס לבנק ומקבלים תמורתו כספים בסכום חד פעמי או בקצבה חודשית. לעיתים הורים מבצעים צעד זה ומעניקים לילדים את הסכום שהתקבל מהבנק. בתמורה להלוואה, הבנק רושם על חלק מהנכס הערת אזהרה. את כספי הלוואה מיוחדת זו ההורים אינם מחזירים בחייהם אלא רק לאחר ששני בני הזוג הולכים לעולמם, הבנק מוכר את הנכס מחזיר לעצמו את כספי ההלוואה על פי ההסכם ואת היתרה מעביר ליורשים.
היתרון של משכנתא קטנה
כאשר מי שמעוניין לרכוש נכס, מקבל מהוריו סכום כסף משמעותי כמתנה מתוך הון שיש להם או מתוך כספי המשכנתא ההפוכה, הדבר מגדיל את הסכום שמשלמים הרוכשים לחברה הקבלנית או לחלופין לבעל הדירה אם קונים דירה יד שנייה. בשל כך הסכום הנחוץ למשכנתא יורד.
כאשר סכום ההלוואה הוא נמוך יותר גם הסכום החודשי הוא נמוך יותר בפריסה לשנים רבות ובדרך זו ההלוואה הופכת לפחות מעיקה והנטל אינו מכביד כמו במקרה של משכנתא בסכום גבוה.
העלאת הריבית במשק
בחודשים האחרונים של שנת 2022 בנק ישראל העלה כמה פעמים את הריבית במשק. כתוצאה מכך סכום התשלום החודשי בגין החזר המשכנתא עלה באופן משמעותי לכל הלווים. בהתאם לסך ההלוואה שלקח כל לווה הסכום החודשי עלה בכמה מאות שקלים. מדובר בסכום כספי שהוא די משמעותי למשפחות רבות.
אי תשלום משכנתא
אחד החששות הגדולים של כל לווה הוא אי עמידה בהחזר של סכומי משכנתא. בכל בעיה כזו נוצרת התנהלות מול הבנק על אופן תשלום החוב. יש מקרים קיצוניים שבהם הלקוח אינו מסוגל לשלם את החוב לאור מצבו הכלכלי ולכן אין לו ברירה אלא למכור את הבית ולהחזיר לבנק את הכספים.